СТРАХОВКУ ПО КРЕДИТУ ПРИ ЕГО ДОСРОЧНОЙ ВЫПЛАТЕ МОЖНО ВЕРНУТЬ

Ни для кого не секрет, что при выдаче кредитов для увеличения прибыли банки придумывают различные ухищрения. Одним из таких является навязывание будущему заемщику страховки. Теоретически заемщик вправе отказаться от страхования, однако на практике при таком отказе необходимый кредит получить порой практически невозможно.
В связи с этим Центробанк, являющийся регулятором рынка страховых услуг, в целях защиты прав заемщиков в свое время издал указание, обязывающее страховщиков в течение т.н. периода охлаждения полностью возвращать уплаченную гражданином страховую премию (в настоящее время "период охлаждения" равен 14 дням), если гражданин об этом заявит (подробнее об этом читайте в наших группах в соцсетях).
Однако буквальное толкование указания ЦБ РФ распространяло его действие лишь на случаи, когда договор страхования заключался непосредственно гражданином со страховой компанией. Вероятно в целях обойти эту преграду распространение получило т.н. "подключение к программе страхования заемщиков". По условиям таких программ договор страхования со страховой компанией заключается не гражданином, а банком. А гражданин лишь становится застрахованным по такому договору лицом. Во всяком случае именно такая схема позволяла банкам и страховщикам отказывать гражданам в возврате страховой премии в т.ч. и в период охлаждения, т.к. считалось (в т.ч. и в судебной практике), что договора страхования между гражданином и страховщиком нет, а значит указание ЦБР не действует.
Один из таких споров весной 2018 г. дошел до Верховного суда, который посчитал иначе и фактически распространил действие "периода охлаждения" и на страхование по программам страхования заемщиков банков.
 
Очередной удар ждал банкиров и страховщиков летом.
В этом случае до Верховного суда РФ дошло дело заемщика, досрочно выплатившего кредит и пожелавшего возвратить часть уплаченной им страховой премии, пропорционально времени действия кредитного договора, поскольку страховка была оплачена за весь период кредитования сразу. Все нижестоящие суды заемщику в этом отказали, ссылаясь на то, что такое погашение имело место за пределами "периода охлаждения", а возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по заявлению гражданина возможен лишь если таковое предусмотрено условиями страхования. Условия страхования разумеется такого не предусматривают. Однако Верховный суд РФ указал нижестоящим суда на ошибочность их выводов, посчитав, что в случае, когда страховая сумма (максимально возможная выплата при наступлении страхового случая) равна остатку задолженности по кредиту (именно так было предусмотрено условиями программы страхования в рассмотренной судом ситуации), при досрочном погашении кредита страховая сумма становится равной нулю, т.е. договор страхования фактическим утрачивает смысл. В такой ситуации, отметил Верховный суд, договор страхования прекращается не по заявлению гражданина, а по "обстоятельствам иным, чем страховой случай". А в этом случае страховщик имеет право только на часть страховой премии, пропорциональную по размеру периоду действия договора страхования, т.е. в случае с кредитом - период действия кредитного договора. Таким образом, при досрочном погашении кредита заемщик может требовать возврата части уплаченной при заключении кредитного договора страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора.
 
Впрочем.... ждем от банков и страховщиков новых изобретений.